Stornogründe beim Reiserücktritt: versichert, ausgeschlossen, strittig

Auf einen BlickDie Reiserücktrittsversicherung ist keine Rücktrittsfreiheit, sondern eine Schadenversicherung mit abschließender Liste versicherter Ereignisse. Sie zahlt nur, wenn einer der aufgezählten Gründe eintritt, dieser bei Buchung nicht absehbar war und unverzüglich danach storniert wurde.

Der wirtschaftliche Hebel liegt in der Stornostaffel des Veranstalters. Kurz vor der Abreise stehen regelmäßig 80 bis 100 Prozent des Reisepreises im Feuer, während der Beitrag einer Einzelpolice grob bei drei bis vier Prozent des Reisepreises liegt, Stand 2026. Genau deshalb entscheidet nicht die Beitragshöhe über den Wert des Vertrags, sondern die Frage, wie weit der Katalog der versicherten Gründe reicht.

Streit entsteht fast nie darüber, ob jemand krank war. Streit entsteht über zwei Wörter, die in keinem Gesetz stehen, sondern in den Bedingungen: unerwartet und schwer. Wer diese beiden Begriffe und die drei Obliegenheiten im Schadenfall kennt, kann vor der Buchung erkennen, welcher Tarif im Ernstfall trägt.

Stand der Angaben: 18.09.2026

Die Bedingungswerke zählen die versicherten Ereignisse abschließend auf. Wiederkehrend sind unerwartete schwere Erkrankung, Unfallverletzung, Impfunverträglichkeit, Tod, Schwangerschaft, unverschuldeter Arbeitsplatzverlust, Arbeitsplatzwechsel, nicht bestandene Prüfungen, erheblicher Schaden am Eigentum, nicht verschiebbare gerichtliche Ladungen und behördlich angeordnete Quarantäne. Kein Anbieter führt exakt dieselbe Liste.

Versicherte und ausgeschlossene Ereignisse gegenübergestellt

Die letzte Tabellenzeile markiert die Systemgrenze des Produkts: Ausgelöst wird es durch Ereignisse in der Person des Reisenden oder einer Risikoperson, nicht durch die Lage im Zielgebiet. Brennt, stürmt oder bebt es dort, führt der Weg deshalb nicht über die Police, sondern über das Reiserecht und den Veranstalter – aufgeschlüsselt im Ratgeber zum entschädigungsfreien Rücktritt bei Unwetter und Waldbrand.

Am Rand des Katalogs liegen Gründe, die nur ein Teil der Anbieter führt: Erkrankung oder Tod eines mitreisenden Hundes oder einer mitreisenden Katze, der Ausfall einer Betreuungsperson für nicht mitreisende Kinder oder pflegebedürftige Angehörige, die Eigenbedarfskündigung der Wohnung sowie die Organ- oder Gewebespende als Lebendspender. Solche Positionen sind kein Beiwerk, sondern der eigentliche Unterschied zwischen zwei ähnlich teuren Tarifen.

Zwei Begriffe im Katalog sind weniger eindeutig, als sie wirken. Beim erheblichen Schaden am Eigentum nennen manche Bedingungswerke eine Betragsschwelle, andere verlangen stattdessen die persönliche Anwesenheit des Versicherten. Beim Arbeitsplatzwechsel knüpfen die Bedingungen an einen Mindestumfang der Beschäftigung und an die Probezeit an; die Schwellen unterscheiden sich je Anbieter deutlich, und eine Versetzung innerhalb desselben Unternehmens gilt vielfach nicht als Wechsel.

Pandemie: benannter Stornogrund gegen generellen Ausschluss

Seit 2020 haben die Bedingungswerke das Thema in zwei Richtungen geregelt: Die Erkrankung an einer Infektionskrankheit wurde vielfach ausdrücklich als unerwartete schwere Erkrankung aufgenommen, teils auch die behördlich angeordnete Quarantäne. Parallel nahmen viele Versicherer einen generellen Pandemieausschluss auf. Im Jahr 2020 stieg das Beschwerdeaufkommen in der Reiseversicherung um knapp 80 Prozent, überwiegend wegen Prämienrückerstattungen nach Veranstalterabsagen.

Rechtlich ist die Lage inzwischen geklärt. Der Bundesgerichtshof hat mit Urteil vom 05.11.2025 (Az. IV ZR 109/24) entschieden, dass ein Pandemieausschluss in einer Jahres-Reiseversicherung wirksam ist. Er verstößt weder gegen das Transparenzgebot noch gegen das Verbot unangemessener Benachteiligung nach § 307 Abs. 1 BGB. Die entscheidende Prüffrage vor dem Abschluss ist deshalb zweistufig: Ist die individuelle Infektionserkrankung als Grund genannt – und hebelt ein genereller Pandemieausschluss diese Deckung im Ernstfall wieder aus?

Beide Merkmale müssen zusammenkommen. Unerwartet ist eine Erkrankung, wenn sie aus Sicht eines durchschnittlichen Versicherungsnehmers zum maßgeblichen Zeitpunkt nicht vorhersehbar war. Schwer bedeutet nicht lebensbedrohlich, sondern reiseunfähig machend: Die Beeinträchtigung muss so stark sein, dass die konkret gebuchte Reise objektiv nicht angetreten werden kann.

Aus der zweiten Definition folgt eine Einsicht, die viele überrascht: Dieselbe Diagnose kann bei einer Wanderreise schwer sein und bei einer Strandreise nicht. Das Oberlandesgericht Schleswig hat das 2024 präzise formuliert – schwer war die Erkrankung dort, weil die notwendige Behandlung und Schonung die gebuchte Busrundreise objektiv unmöglich machten (Urteil vom 18.03.2024, Az. 16 U 74/23).

Dieselbe Entscheidung enthält den stärksten Hebel gegen pauschale Ablehnungen. Entwickelt sich aus einem bekannten Leiden ein objektiv anderes, schwereres Krankheitsbild – im entschiedenen Fall infizierte sich eine vorbestehende Fußwunde nach Versicherungsabschluss und wurde zum Ulkus –, ist dieses neue Krankheitsbild ein eigener, unerwarteter Versicherungsfall. Das Argument „war ja schon vorher da" trägt dann nicht.

Ebenfalls aus dieser Entscheidung stammt eine praktische Erleichterung beim Nachweis: Es genügt, dass die Erkrankung ärztlich attestiert ist. Der Arzt muss nicht zusätzlich bescheinigen, dass die Reise undurchführbar ist – das ist eine rechtliche Schlussfolgerung, die das Gericht zieht. Maßgeblich ist je nach Bedingungswerk der Zeitpunkt der Reisebuchung oder des Versicherungsabschlusses.

Für chronische Erkrankungen gilt eine Leitlinie des Bundesgerichtshofs: Eine chronische Grunderkrankung schließt eine unerwartete Erkrankung nicht automatisch aus; maßgeblich ist die subjektive Sicht des Versicherungsnehmers (Beschluss vom 21.09.2011, Az. IV ZR 227/09). Bei psychischen Erkrankungen sind Ausschlussklauseln nach der Rechtsprechung wirksam und nicht überraschend; wo sie nur an das Merkmal „schwer" geknüpft sind, genügt die Bescheinigung eines Internisten für eine Panikattacke nicht (LG München I, 13.11.2006, Az. 13 S 5055/06), und eine leichte Depression ist keine unerwartete schwere Erkrankung (AG Emden, 20.03.2006, Az. 5 C 799/05).

Wie Versicherer bekannte Diagnosen im Einzelnen behandeln und welche Fristen dabei gelten, vertieft der Ratgeber Vorerkrankungen und Reiseschutz.

Die Reiserücktrittsversicherung deckt nicht nur Ereignisse bei der versicherten Person, sondern bei einem definierten Kreis von Risikopersonen. Dazu zählen üblicherweise Ehe- und Lebenspartner, Kinder und Stiefkinder, Eltern, Geschwister, Großeltern und Enkel, teils auch Schwiegerangehörige, Onkel, Tanten, Neffen und Nichten. Das ist die am meisten unterschätzte Leistung des Produkts.

Auch Mitreisende sind in der Regel Risikopersonen, samt deren Angehörigen. Hier gibt es allerdings harte Obergrenzen. Bei HanseMerkur gilt die Mitreisenden-Regelung nicht mehr, wenn mehr als sechs Personen gemeinsam buchen, bei Familientarifen nicht bei mehr als zwei Familien; die jeweiligen Angehörigen der Versicherten bleiben in diesem Fall Risikopersonen, nur die Mitreisenden untereinander nicht mehr (Stand September 2026). Andere Anbieter ziehen die Grenze deutlich früher.

Wer also mit einer größeren Freundesgruppe eine gemeinsame Buchung vornimmt, verliert genau die Deckung, die er sich von der gemeinsamen Buchung erhofft hat. Die Lösung ist einfach und kostet nichts: getrennt buchen, getrennt versichern. Ein Grenzfall betrifft nicht verheiratete Paare – das Amtsgericht München hat entschieden, dass eine Verlobte ohne häusliche Gemeinschaft keine Angehörige ist und die Aufzählung in den Bedingungen abschließend gilt (15.01.2008, Az. 274 C 35174/07). Die gemeinsame Wohnung ist damit das entscheidende Kriterium.

Unverzüglich, sobald feststeht, dass die Reise nicht angetreten werden kann. Diese Obliegenheit folgt aus § 82 VVG und aus den Bedingungen: Der Versicherungsnehmer muss den Schaden gering halten, und die Stornokosten steigen mit jedem Tag. Verletzt er die Pflicht, kann der Versicherer kürzen; vollständig leistungsfrei wird er nur bei Vorsatz, gekürzt wird bei grober Fahrlässigkeit, und beides nur, wenn sich die Verletzung kausal ausgewirkt hat.

Die Rechtsprechung hat diese Pflicht in beide Richtungen ausgeformt. Dem Versicherten steht eine angemessene Prüfungs- und Überlegungsfrist zu; er darf abwarten, bis der Versicherungsfall mit hinreichender Wahrscheinlichkeit feststeht. Sobald das aber der Fall ist, geht das Hoffen auf Genesung zu seinen Lasten. Wer trotz feststehendem Rücktrittsgrund zu spät storniert, bekommt nur die Stornokosten ersetzt, die bei rechtzeitiger Stornierung angefallen wären – so haben Gerichte mehrfach entschieden.

Umgekehrt ist auch die vorsorgliche Stornierung ein Fehler. Wer absagt, bevor der Versicherungsfall feststeht, hat unter Umständen gar keinen versicherten Grund; der Grund muss im Zeitpunkt des Rücktritts vorliegen. Und er muss die Hauptursache der Absage sein: Wer ohnehin keine Lust mehr auf die Reise hatte und nebenbei erkrankt, steht schlechter da als der, dessen Erkrankung die Absage allein trägt.

Der Schutz endet mit dem Reiseantritt; danach greift nur noch die Absicherung der vorzeitigen Heimreise. Zum Abschluss selbst gilt marktübergreifend: Die meisten Anbieter verlangen ihn spätestens rund 30 Tage vor Reiseantritt, bei kurzfristigen Buchungen innerhalb weniger Tage nach der Buchung. Zwischen den Anbietern liegen dabei Welten: Ein Teil der Bedingungswerke gewährt noch 14 Tage vor Abreise, ein anderer allein den Tag der Buchung.

Die Schadenmeldung ist formalisiert, und an ihr scheitern mehr Fälle als an medizinischen Fragen. Verlangt werden regelmäßig das Schadenformular des Versicherers, der Versicherungsnachweis, die Buchungsbestätigung, die Stornokostenrechnung des Veranstalters, der Nachweis des Rücktrittsgrundes und die Bankverbindung. Kopien genügen bei den meisten Versicherern.

• Ärztliches Attest mit Diagnose und Behandlungsdaten. Ein Attest ohne Diagnose wird regelmäßig zurückgewiesen; die Reiseunfähigkeit muss der Arzt dagegen nicht ausdrücklich bescheinigen.
• Sterbeurkunde, Kündigungsschreiben, Arbeitsvertrag oder gerichtliche Ladung – je nachdem, welcher Grund geltend gemacht wird.
• Stornokostenrechnung im Original der Aufstellung, weil daraus der Zeitpunkt der Stornierung und die angewandte Staffel hervorgeht.
• Buchungsunterlagen aller Bausteine, wenn Flug und Unterkunft getrennt gebucht wurden.

Die Meldefristen unterscheiden sich je nach Anbieter und liegen meist bei wenigen Tagen ab Eintritt des Rücktrittsgrundes, teils ergänzt um eine längere Frist für die vollständige Unterlagenmeldung. Die Kosten eines für die Schadenmeldung nötigen Attests trägt in der Regel der Versicherte.

Zwei Punkte betreffen die Abwicklung nach der Zahlung. Die Reiserücktrittsversicherung ist eine Schadenversicherung; bestehende Ansprüche gegen Dritte können auf den Versicherer übergehen – das wird relevant, wenn parallel ein Anspruch gegen den Veranstalter besteht. Und bei Doppeldeckung über eine Kreditkarte greift der Kartenschutz häufig nur, wenn die Reise vollständig mit der Karte bezahlt wurde (AG München, 14.08.2013, Az. 242 C 14853/13).

Erstattet wird stets die tatsächlich in Rechnung gestellte Stornosumme, begrenzt auf den versicherten Reisepreis. Wie der Veranstalter diese Summe bildet und wie steil sie zum Abreisetag hin ansteigt, rechnet der Ratgeber zur Höhe der Stornogebühren beim Veranstalter vor. Was davon am Ende beim Reisenden hängen bleibt, hängt am Selbstbehalt – nachzulesen unter Selbstbeteiligung in der Reiseversicherung. Ob sich dafür eine Einzelpolice oder eine Jahrespolice lohnt, klärt die Gegenüberstellung von Jahresvertrag und Einzelreise. Die Sparte selbst führt die Reiserücktrittsversicherung mit Beitrag und Tarifübersicht.